个人养老、商业养老、特定养老储蓄，养老有了三个新的选择，但很多人可能还是很迷茫。这三者有什么联系和区别？不同的人应该如何选择？
均为第三支柱的组成部分
智联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼对中新网财经表示，个人养老、商业养老和特定养老储蓄实际上是养老保险体系第三支柱的一部分。
其中，第一支柱是基本养老保险，这是主要部分。目前覆盖10.4亿人。第二支柱是企业年金和职业年金。截至2021年底，已有7000多万职工参加了两项年金。第三支柱包括个人养老金和其他个人商业养老金融服务。
概念不同
从概念上讲，个人养老是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运作、养老保险补充功能的养老保险制度。
商业养老是自愿参与、市场化、法治化的养老金融业务。养老保险公司提供包括账户管理、规划顾问、产品购买、长期领取等一站式服务。
某些养老储蓄产品属于定期储蓄存款，利率优于一般储蓄产品。
试点范围不一样
个人养老金全国领先城市(地区)36个，分别是北京、天津、石家庄、雄安新区、晋城、呼和浩特、沈阳、大连、长春、哈尔滨、上海、苏州、杭州、宁波、合肥、福建、南昌、青岛、东营、郑州、武汉、长沙。
商业养老试点地区为北京、上海、江苏、浙江、福建、山东、河南、广东、四川、陕西等10个省(市)。四家参与试点的养老保险公司分别是中国人民养老保险股份有限公司、中国人寿养老保险股份有限公司、太平养老保险股份有限公司和国民养老保险股份有限公司，自2023年1月1日起，试点期限暂定为一年。
具体养老储蓄产品由工、农、中、建四大行在合福、穗、成、Xi安、青进行试点。单家银行试点规模不超过100亿元，试点期限为一年。
购买门槛不同
董希淼指出，个人养老、商业养老、特定养老储蓄都是自愿的，其中商业养老的购买门槛限制较少。
按照规定，参加个人养老，必须是参加我国城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的职工。
参加商业养老，可以到18岁。年满18周岁的个人可以与养老保险公司签订商业养老业务相关合同。
具体养老储蓄方面，从试点来看，要求35岁以后才能购买。例如，工行明确客户年龄必须大于35岁，且满足产品期限大于等于55岁的实际年龄(其中整存整取必须年满55岁才能存入)；建行已明确销售对象为持身份证件发卡机关为销售区域的境内35岁以上公民，所选期限品种必须满足到期客户应在55岁以上的具体要求。
限额不同
其中，个人养老金和特定养老储蓄有购买限制。
养老金个人参保人年缴费上限为12000元，不得超过上限。缴费金额上限将根据经济社会发展水平、多层次养老保险体系发展状况等因素进行调整。
特定养老储蓄方面，单家试点银行特定养老储蓄产品的存款人最高存款本金为50万元。具体的养老储蓄产品包括整存整取、整存整取、整存整取三种。产品期限分为5年、10年、15年、20年四个档次。
优惠政策不同
参加个人养老金享受
税收优惠政策，对缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入的实际税负由7.5%降为3%。缴费者会得到实实在在的节税好处。举个例子：假设纳税人目前适用税率为10%，每年缴纳1.2万元，每年可以减少个税12000×(10%-3%)=840元，缴纳30年的话就能节税2.52万元。
个人参与商业养老金业务，不享受相关个人所得税税收优惠政策。
特定养老储蓄产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。以工行为例，特定养老储蓄产品每五年为一个计息周期，同一个计息周期内利率水平保持不变。整存整取：广州、成都、西安地区为4.0%，青岛、合肥为3.5%；零存整取：广州、成都、西安地区为2.25%，青岛、合肥为2.05%；整存零取：广州、成都、西安地区为2.25%，青岛、合肥为2.05%。
支取条件不同
个人养老金资金账户封闭运行，参加人达到以下任一条件的，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金：(一)达到领取基本养老金年龄；(二)完全丧失劳动能力；(三)出国(境)定居；(四)国家规定的其他情形。
商业养老金提供定额分期、定期分期、长期(终身)年金化领取等多种领取安排。
特定养老储蓄原则上年满55周岁方可到期支取。
不同人群该怎么选择？
三类产品的特点不一样，居民可以根据自身风险偏好、流动性需求等来选择。
个人养老金资金账户用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。其中，开办个人养老金业务的商业银行所发行的储蓄存款(包括特定养老储蓄，不包括其他特定目的储蓄)均可纳入购买范围。
专家分析，个人养老金可以享受个税优惠，个税税率较高的居民可以考虑参加个人养老金，从而节省个税。另外，个人养老金投资的产品相对更稳健，但也不是完全没有风险。要考虑自己的年龄因素调整投资结构，如年轻时可以更多配置权益类产品，临近退休年龄时逐步增加固定收益类产品配置。
商业养老金建立锁定养老账户与持续养老账户的双账户组合，兼顾锁定养老资金长期投资和个人不同年龄阶段流动性的双重需要。
对于特定养老储蓄，董希淼表示，其兼顾普惠性和养老性，产品期限长、收益稳定，本息有保障，在利率下行周期能锁定相对较高的利率，可满足低风险偏好、对流动性要求不高、追求固定收益的居民的养老需求。（记者 李金磊）
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